2025 청년도약계좌 조건부터 신청방법까지 혜택 총정리

요즘 뉴스나 SNS에서 ‘청년도약계좌’ 많이 들어보셨죠? 5년 동안 꾸준히 저축하면 최대 5천만 원까지 모을 수 있다는 바로 그 제도예요.

단순한 적금이 아니라 정부가 청년들의 자산 형성을 돕기 위해 만든 ‘정책형 금융상품’입니다.

이번 글에서는 청년도약계좌가 무엇인지, 누가 가입할 수 있고, 어떻게 하면 가장 유리하게 가입할 수 있는지를 아주 쉽게 정리해드릴게요.

청년도약계좌란?

청년도약계좌는 19세 이상 34세 이하의 청년이 5년 동안 꾸준히 돈을 저축하면, 본인 납입금에 더해 정부가 일정 금액을 추가로 지원해주는 ‘정부 매칭형 적금 상품’이에요. 서민금융진흥원이 주관하고, 국민은행·신한은행·농협은행·우리은행 등 주요 시중은행에서 운영 중입니다.

이 계좌의 가장 큰 특징은 ‘정부기여금 + 비과세 + 우대금리’ 세 가지 혜택이에요. 청년이 매달 70만 원까지 저축할 수 있고, 정부는 소득 수준에 따라 매월 최대 3만3천 원을 추가로 얹어줍니다. 5년 동안 꾸준히 넣으면, 이자와 정부 지원금이 합쳐져 약 5천만 원 가까운 목돈을 만들 수 있죠.

가입 대상과 조건

청년도약계좌는 모든 청년이 가입할 수 있는 건 아니에요. 일정한 소득과 재산 기준이 있어요.

• 나이: 만 19세 이상 ~ 34세 이하 (병역 이행자는 최대 6년까지 인정)
• 개인소득: 연 7,500만 원 이하
• 가구소득: 중위소득의 250% 이하
• 근로·사업소득이 있는 청년 (즉, 일정한 소득이 있어야 가입 가능)

쉽게 말해, ‘너무 고소득자는 제외되고, 일정 수준 이하의 근로 청년’이라면 대부분 가입이 가능합니다. 예를 들어 1인 가구 기준으로는 월 소득 약 500만 원 이하라면 가능해요.

저축 구조와 금리

청년도약계좌의 구조는 이렇게 되어 있어요.

• 저축 기간: 5년(60개월)
• 월 납입액: 최소 10만 원 ~ 최대 70만 원
• 정부기여금: 소득 수준에 따라 매월 1만~3만3천 원
• 금리: 기본금리 + 우대금리 (은행별 상이)
• 세금혜택: 이자소득 비과세

금리는 은행마다 조금씩 달라요. 예를 들어 국민은행은 연 4%대, 신한은행은 우대금리를 포함하면 연 5%까지 가능해요. 기본적으로 3년 고정금리 + 2년 변동금리 구조로 되어 있어서 금리 변동 위험도 최소화했습니다.

정부기여금은 어떻게 계산될까?

가장 궁금한 부분이 바로 ‘정부가 얼마나 더 얹어주느냐’겠죠? 정부기여금은 청년의 소득 수준에 따라 달라집니다.

• 연 소득 2,400만 원 이하: 매월 3만3천 원
• 연 소득 3,600만 원 이하: 매월 2만4천 원
• 연 소득 4,800만 원 이하: 매월 1만6천 원
• 연 소득 6,000만 원 이하: 매월 1만 원

이 기여금은 본인이 납입할 때 자동으로 붙기 때문에 따로 신청할 필요가 없어요. 즉, 통장에서 자동이체만 해두면 매달 본인 저축 + 정부지원금이 합쳐져서 불어나는 구조예요.

얼마나 모을 수 있을까?

그럼 실제로 얼마나 모일까요?

예를 들어 매월 70만 원씩 5년간 납입하고, 평균 금리가 4.5%라고 가정하면, 본인 납입금 4,200만 원 + 정부기여금 + 이자까지 합쳐서 약 5천만 원 이상이 됩니다. 소득이 낮을수록 정부기여금이 많아지기 때문에 실제 체감 수익률은 훨씬 더 높아요.

가입 방법

청년도약계좌는 온라인으로 간편하게 가입할 수 있어요. 서민금융진흥원 공식사이트(청년도약계좌 공식홈페이지)나 각 시중은행 앱(국민, 신한, 우리, 농협 등)에서 신청 가능합니다.

가입 절차는 아래와 같아요.

1. 본인 인증 (휴대폰 본인확인 또는 공동인증서)
2. 소득 및 가구정보 자동조회 (행정정보 연계)
3. 가입 가능 여부 확인
4. 가입 은행 선택 후 계좌 개설
5. 자동이체 등록 및 납입 시작

모든 과정이 비대면으로 가능하기 때문에, 은행을 방문하지 않아도 손쉽게 신청할 수 있습니다.

중도해지하면 어떻게 될까?

5년을 다 채우면 좋겠지만, 혹시 중간에 해지하면 어떻게 될까요?

만약 중도해지를 하면, 원금과 이자는 받을 수 있지만 정부기여금은 환수됩니다. 단, 병역, 질병, 퇴사 등 불가피한 사유일 경우에는 예외적으로 일부 유지가 가능해요. 그러니까 특별한 사유가 아니라면 5년을 꼭 채우는 게 이득입니다.

청년도약계좌의 장점 3가지

• ① 정부가 함께 저축해준다: 단순히 본인 돈만 모으는 게 아니라, 정부가 매달 보태주는 구조라 자산형성 속도가 빠릅니다.
• ② 세금이 없다: 이자소득 비과세! 일반 적금과 달리 세금이 붙지 않아요.
• ③ 금리가 높다: 청년 전용상품이라 우대금리가 붙고, 일부 은행은 최대 연 5%대 금리까지 제공합니다.

가입 전 주의사항

청년도약계좌는 혜택이 많지만, 몇 가지 주의할 점도 있어요.

• 5년 이전 해지 시 정부기여금 환수
• 기존 청년희망적금 등 유사 정책상품과 중복가입 불가
• 소득 및 가구정보를 허위로 제출할 경우 지원금 전액 환수
• 정부기여금 산정 기준은 매년 달라질 수 있음

특히 유사 상품 중복 가입은 반드시 피해야 해요. 이미 청년희망적금이나 청년내일저축계좌에 가입한 분들은 은행 앱에서 ‘중복 확인’을 먼저 해보세요.

이런 사람에게 추천!

✔ 사회초년생으로 자산을 처음 모으려는 청년
✔ 월급이 일정하지만 저축 습관이 부족한 직장인
✔ 실질 금리가 높은 안전한 상품을 찾는 청년
✔ 결혼, 전세자금 등 목돈 마련 계획이 있는 사람

청년도약계좌 vs 청년희망적금 차이

구분	청년도약계좌	청년희망적금
운영기관	서민금융진흥원	금융위원회
가입기간	5년	2년
최대 납입액	월 70만 원	월 50만 원
정부지원금	월 최대 3만3천 원	이자소득세 감면
비과세 혜택	이자소득 비과세	일부 감면

마무리

청년도약계좌는 단순한 저축상품이 아니라, 청년이 자산을 ‘시작’할 수 있도록 돕는 정부의 금융정책이에요.

처음에는 금액이 작아 보여도, 꾸준히 5년을 채우면 꽤 큰 목돈이 만들어집니다.

특히 금리와 정부기여금 혜택을 모두 감안하면, 일반 적금보다 훨씬 효율적이에요.

내 상황에 맞는 은행을 고르고, 자동이체로 꾸준히 납입만 해도 ‘내 인생 첫 자산’을 만들 수 있습니다.

청년이라면 꼭 한 번은 고려해볼 만한 제도예요.